Эквайринг
Эквайринг — услуга банка по приёму платежей с карт. Делится на торговый (POS-терминалы в магазинах), интернет-эквайринг (онлайн-оплата) и мобильный (mPOS). Банк-эквайер берёт комиссию 1-3% с каждой транзакции.
Эквайринг (acquiring) — это технологическая инфраструктура для приёма платежей по картам. Когда вы платите картой в магазине, в цепочке участвуют:
1. Cardholder — вы, держатель карты. 2. Merchant — магазин. 3. Acquirer — банк, обслуживающий магазин (предоставляет терминал, шлюз). 4. Payment Network — Visa, Mastercard, UnionPay (маршрутизирует транзакцию). 5. Issuer — банк, выпустивший вашу карту (одобряет или отклоняет).
Acquirer берёт с magasin комиссию (Merchant Discount Rate, MDR) — обычно 1.5-3% в России, выше за рубежом. Из MDR часть уходит платёжной системе (interchange fee, обычно 0.5-2%), часть — issuer’у, часть — самому acquirer’у.
Виды эквайринга: - Торговый — POS-терминалы в физических магазинах. - Интернет-эквайринг — приём оплаты на сайтах через платёжный шлюз (CloudPayments, ЮKassa, Stripe, Tinkoff Payments). - Мобильный (mPOS) — терминал, подключаемый к смартфону (SumUp, Kassa). - QR-эквайринг — оплата по QR-коду (СБП-эквайринг, AliPay+).
В России после 2022 года крупные acquirer’ы (Сбер, Тинькофф, ВТБ) попали под санкции — российские карты не работают на зарубежных сайтах с эквайрингом этих санкционных банков, и наоборот. Виртуальные карты для россиян эмитируются зарубежными issuer’ами, что позволяет обходить санкционные блокировки на стороне acquirer’а.